En un mundo donde cada céntimo cuenta, ver cómo tu banco te cobra una comisión sin previo aviso o por un servicio no solicitado es algo que indigna y desconcierta. Aunque las entidades bancarias tienen derecho a cobrar por determinados servicios, muchas veces se exceden o aplican comisiones que son directamente ilegales o abusivas. La buena noticia es que no tienes por qué conformarte.
En este artículo actualizado a 2025, te explicamos cuáles son las comisiones bancarias ilegales más comunes, por qué lo son, y cómo puedes reclamar con éxito para recuperar tu dinero.
Porque sí, puedes y debes reclamar, y te contamos paso a paso cómo hacerlo.
¿Qué es una comisión bancaria ilegal?
Una comisión bancaria ilegal es aquella que:
- No ha sido informada ni aceptada previamente por el cliente.
- No corresponde con un servicio efectivamente prestado.
- Es desproporcionada o abusiva, según la normativa de protección al consumidor.
- Contraviene las directrices del Banco de España o la normativa europea.
Las entidades solo pueden cobrar comisiones si se cumplen tres condiciones clave:
- El servicio se ha prestado efectivamente.
- Ha sido aceptado de forma expresa o contractual.
- Su importe está claramente justificado.
Comisiones bancarias ilegales más frecuentes
1. Comisión por ingresar dinero en cuenta ajena
No es legal cobrar por recibir ingresos en tu cuenta, especialmente si quien ingresa no es el titular. El Banco de España ha reiterado que este servicio es gratuito por defecto.
2. Comisión por mantenimiento de cuenta inactiva
Si una cuenta está sin movimientos y no se ha informado debidamente al cliente, no se puede cobrar por su mantenimiento.
3. Comisión por descubierto sin aviso
Solo puede aplicarse si se informa previamente y de forma clara, y si el banco ha cubierto efectivamente el descubierto.
4. Comisión por devolución de recibos domiciliados sin fondos suficientes
En muchos casos, esta comisión es desproporcionada. Debe ajustarse a costes reales, no ser una penalización encubierta.
5. Comisión por cancelación anticipada de productos sin coste
Si en el contrato se indica que no hay penalización, no pueden cobrar por cancelar una hipoteca, un depósito o un préstamo.
6. Comisiones duplicadas o poco transparentes
Algunos bancos camuflan comisiones en conceptos como “servicio integral”, “gestión de cuenta”, “alertas SMS”, etc., que no han sido solicitados.
Qué dice el Banco de España sobre las comisiones ilegales
El Banco de España ha establecido varios criterios claros:
- Las comisiones deben corresponderse con un servicio real y solicitado.
- Deben estar reflejadas en el contrato o aceptadas posteriormente por el cliente.
- El importe debe ser proporcionado y no abusivo.
- El banco debe informar al cliente con antelación suficiente.
Si la comisión no cumple alguno de estos criterios, puedes reclamarla.
Consulta el Portal del Cliente Bancario del Banco de España para más información:
👉 https://clientebancario.bde.es
¿Cómo saber si una comisión es ilegal?
Hazte estas preguntas:
- ¿Aparece esa comisión en mi contrato de cuenta o tarjeta?
- ¿He recibido información previa y clara sobre ella?
- ¿He solicitado activamente ese servicio?
- ¿Me lo han cobrado sin notificación ni justificación?
- ¿Es desproporcionada en comparación con el servicio prestado?
Si la respuesta es no a cualquiera de ellas, es muy probable que se trate de una comisión reclamable o incluso ilegal.
Cómo reclamar una comisión bancaria paso a paso
Paso 1: Revisa tus movimientos y contratos
Accede a tu banca online y descarga tus movimientos. Identifica la comisión en cuestión y busca en tu contrato si está recogida.
Paso 2: Reclama por escrito al servicio de atención al cliente del banco
Hazlo por correo electrónico, burofax o a través de la plataforma online del banco. Expón tu caso claramente, incluyendo:
- Fecha del cobro
- Concepto exacto
- Motivo por el que consideras que es indebido
- Solicitud de reembolso
Paso 3: Espera respuesta (plazo máximo 30 días)
El banco tiene un mes para contestarte. Si no lo hace o rechaza tu reclamación, puedes elevarla.
Paso 4: Acude al Banco de España
Presenta una reclamación ante el Banco de España a través de su web o presencialmente. Es gratuito y suelen dar la razón al cliente en muchas ocasiones.
Paso 5: Vía judicial (último recurso)
Si el importe es elevado o el perjuicio ha sido significativo, puedes acudir a los tribunales. También puedes contar con asociaciones de consumidores que ofrecen asistencia legal.
Modelo de reclamación que puedes usar
A la atención del Servicio de Atención al Cliente de [Nombre del Banco]:
Yo, [Nombre y apellidos], con DNI [número], titular de la cuenta número [número], solicito la devolución de la comisión de [importe] cobrada el [fecha], bajo el concepto [nombre del cargo], al considerar que no ha sido debidamente informada ni autorizada.
En virtud de lo establecido por el Banco de España, solicito el reembolso inmediato del importe cobrado, con efectos retroactivos si procede.
En caso de no recibir respuesta en el plazo legal de 30 días, elevaré la reclamación al Banco de España.
Atentamente,
[Firma]
¿Cuánto tiempo tengo para reclamar una comisión ilegal?
Legalmente, puedes reclamar hasta seis años atrás si puedes demostrar el cobro indebido. Cuanto antes lo hagas, mejor.
¿Qué entidades han sido sancionadas por comisiones ilegales?
En los últimos años, el Banco de España y la CNMC han llamado la atención o sancionado a varias entidades por prácticas abusivas, especialmente en:
- Comisiones por retirada en cajeros ajenos
- Cobros por cancelaciones anticipadas
- Comisiones por mantener cuentas vinculadas a hipotecas ya canceladas
Por tanto, si tu banco lo hace, no es normal ni legal por defecto.
Consejos para evitar comisiones indebidas en el futuro
- Lee bien todos los contratos y actualizaciones de condiciones.
- Evita contratar productos innecesarios o “paquetes integrales” poco transparentes.
- Revisa tus movimientos bancarios al menos una vez al mes.
- Conserva justificantes y comunicaciones con tu entidad.
- Si cambian condiciones unilaterales, puedes cancelar sin penalización.
Conclusión: tus derechos como cliente bancario valen dinero
Los bancos tienen derecho a cobrar por sus servicios, pero tú tienes derecho a que sea justo, claro y legal. Si detectas una comisión injusta, no te calles. Revisa, reclama y exige lo que es tuyo. Porque cada euro cuenta, y la ley está de tu lado.
FAQs
¿Me pueden cobrar por ingresar efectivo en mi cuenta si no soy el titular?
No. Según el Banco de España, esta práctica no está permitida.
¿Pueden cobrarme una comisión sin avisarme?
No. Toda comisión debe estar informada y aceptada previamente.
¿Reclamar al Banco de España garantiza que me devuelvan el dinero?
El Banco de España no impone sanciones, pero su dictamen tiene gran peso y muchas veces el banco rectifica.
¿Qué hago si el banco ignora mi reclamación?
Puedes acudir al Servicio de Reclamaciones del Banco de España con la documentación que hayas reunido.
¿Hay límites en las comisiones que puede aplicar un banco?
No hay un tope general, pero deben ser proporcionadas, justificadas y acordadas. Si no lo son, puedes reclamarlas.
¿Puedo cerrar una cuenta si me cobran comisiones abusivas?
Sí. Puedes cancelar la cuenta sin penalización si te modifican las condiciones contractuales unilateralmente.
